李雄伟：武汉贷款你不知道的“7种”还款方式与利息支出息息相关

金融/财税/法务|定制化咨询服务 编辑/李雄伟

这是小伟咨询公众号的第347篇原创文章

前段时间有几个朋友咨询小伟，说自己之前在武汉一家金融机构申请了一笔信用贷款，当时接待他的客户经理给你做的是月息1.5%，贷了10万，还款方式是等额本息3年期，也就是我们平时所说的1分5的月息；

(资料图片仅供参考)

因为当时自身的资质并不是很好，当时觉得这个利息并不算太高，也就直接贷了，但是后面越想越不对劲，月息1.5%，年利率那不是1.5%x12=18%，但是3年的利息却要还54000元，已经抵上本金的一半了！

的确，其中必然有问题，但事实上真实的年化利率并非：18%而是31%

那么问题来了，年化率不是月息乘以12个月吗？

因为真实的年化率除去月利息之外，还跟还款方式密不可分，还款方式的不同，对于利息有着相当大的影响，反之利息影响着利率，并非是每一个月的还款额一样就是等额本息；

那么今天小伟就为大家详细解答一下，7种不同的还款方式，看你目前的贷款属于哪一种？

01

等额本息还款方式：

等额本息较常见的一款标准型还款方式，很多人应该非常熟悉，大部分的购房按揭贷款也是选择的这种还款方式；

等额本息的每个月的还款额是固定的，每期还款包含一部分本金和当月剩余本金的利息，每月还款本金是逐月增加，利息则是逐月减少，息随本减；

在等额本息整个还款周期，前半个周期，本金还得少，利息还的多，这就是为什么有很多朋友说如果贷款还了一半，也就没有必要申请提前结清贷款了，因为即便提前结清了，结清的大部分都是本金而已，该还的利息已经还的差不多了，还不如将资产留下来做一些理财或投资；

等额本息计算方式：每月利息=剩余本金*月利息

02

等本等息还款方式：

等本等息这种还款方式，很多朋友都没有听说过，但是却很多贷款的朋友都经历过，一般来说很多信用类贷款都是采用这种还款方式，这也是今天小伟要主讲的；

如上述所述：每个月的还款额是固定不变的，很多人就会误以为这就是等额本息，事实上并非如此，因为等本等息虽然每个月还款额是固定不变的，但是每个月的归还的本金和利息也是不变的，与等额本息是存在本质上的区别；

小伟简单举个例子：

就如同最上面说的那位朋友贷款10万，月息1.5%，就是采用的等本等息来还的还款方式；

月还款本金=10万/36期=2777元；

月利息：10万*1.5%=1500元；

每个月总还款额：2777+1500=4277元；

但是等本等息，每个月的利息不会随着本金的减少而减少，就算还到最后一期，本金仅剩27777元，但是利息仍然是1500元，那么最后，一个月的利息=1500/2777=54.01%跟月息1.5%相差甚远；

这就是问题的所在之处，很多非银行的金融机构一般采用的都是这种还款方式，而很多客户经理却把这种还款方式理解为等额本息，导致贷款客户最终无法区分，以至于很多人甚至没有了解实际贷款成本而吃亏，甚至出现了个人债务危机；

甚至是一些网贷在用日息来误导贷款的客户，例如日息万5（0.05%），月息也就是1.5%，年化就是18%，那么就错了！

注意：信用卡的分期也是采用的等本等息的还款方式，客服所说的月息0.75%，但是实际年化率都有15%了

等本等息还款计算公式：每月利息=初始贷款本金*月利率（真实年化率如果不会一般为月利率*12*1.85）

03

等额本金还款方式

等额本金，这种还款方式是很多业主朋友比较熟悉的，多数出现于按揭房贷；

等额本金是每个月的还款额是逐月减少，因为每个月还款本金固定不变，但是利息还是逐月递减，所以本金与利息加起来，每个月还款额会逐月减少；

同样的年化利率，对于一些现阶段收入较高的朋友，还款方式一般会选择等额本金，只要刚开始能承受月供即可；

因为利率都是一样的，但是不同的还款方式，等额本金支出的利息相比较于等额本息较少，但是贷款初期的等额本金月供压力大于等额本息；

举个例子：同样是贷100万，30年，年化利率4.9%

等额本息：月供5307.02元，总利息：910617.2元；

等额本金：首期月供6861.11元，总利息：737041.67元；

从这一组数字我们可以了解到：等额本金的总利息要节省差不多18万，但是刚开始月供压力大，差不多多还1500元，还到了138期以后，月供才会低于等额本息的5307，简单点理解就是前11年还的月供都是比等额本息月供高；

如果你比较精通理财，加上理财收益，那么等额本息最终还是比等额本金划算，至于具体该如何选择还款方式，还是需要根据自身的财务状况来决定的，不要盲目的追求利息高低；

等额本金的计算公式：月利息=剩余本金*月利息；

04

一年期先息后本还款方式：

先息后本，从字面上来理解也很清楚，就是先还利息，最后归还本金，

先息后本的还款方式常用于企业经营性抵押贷款或银行较少数的信用贷款也会用这种还款方式；

如上图所示：还款期限为一年，比如说贷款100万，月息0.38%，那么前11个月，每个月需要支付的利息为3800元，不需要归还本金，到最后异议期还款为3800元+本金100万元；

温馨提示：先息后本对资金的利用率相较于其它还款方式显然更高，所以很多在武汉自主经营的朋友在贷款时一般会盲目追求，但是一般还款年限为一年，而不像等额本息那样可做10年甚至20~30年，只适用于短期自己周转，对于一些长期投资就不是合适了，要综合考虑。

先息后本还款公式：月利息=贷款本金*月利率（因为期间不用归还本金，所以每个月只需要按照本金计算）

05

非常规先息后本还款方式：

上面小伟已经讲过先息后本一般为一年期，一年到期则需要归还全部本金，但是有一些银行近几年推出了一种最新的先息后本还款方式，每年固定归本一定比例的本金，利息逐年阶段性递减；

例如贷款100万，某银行可以做先息后本10年期，每年不需要100%归还本金，但是每年需要归还本金的5%，相当于就是5万，当到了第10年时，就需要一次性规划剩余50

%本金；

第一年的前11个月仅需要支付利息，最后一个月支付当月利息以及5%的本金就可以了；

第二年，利息则会按照剩余的95万本金计息，月利息也会减少，同样到最后一个月归还5%的本金；

这种还款方式就是解决了一年期先息后本每年要还全额本金的压力，又可将资金利用率最大化；

非常规先息后本还款公式：月利息=贷款本金*月利息（因为不用还本金，所以每期本金按照初始金额来算，第二年随本金减少剩余本金计算）

06

分摊式还款方式：

分摊式还款方式，也是近几年新推出的一种贷款还款方式，一般出现于抵押贷款中，为什么它叫做分摊式还款呢？

简单举个例子：

贷款100万，年利率为4.9%，10年的还款期限，但是每个月还款分摊到20年期；

等额本息10年计算：每个月还款额为10557.74元，到120期就还清贷款了；

分摊20年期计算：每个月还款为6544.44元，但是还到120期时，需要归还剩余本金：6198721元，在120期时就需要将贷款剩余本金一次性归还；

月供按照20年期计算与10年期每月月供压力相比较就小了很多，但是还款年限还是十年期，到期归还剩余本金；

这种还款方式解决了中长期资金紧张的问题，既能够获得大额贷款资金，又不止于使近期月供压力过大，目前市面上比较常见的就是10年期分摊20年还款；

07

最后就是不规则还款：

不规则还款，意思简而言之就是不同于以上6种还款方式，并且还款没有固定规则，比如说有的贷款前期间月供特别高，然后后面平稳还款，有的前期还款80%以上都是利息，本金非常之少；

总之不规则还款一般是因为利益趋势和风险管控，使风险最小化，利益最大化，一般常出现于汽车抵押贷款或网贷，面对这类还款方式大家一定要谨慎；

小伟总结：我们在贷款时，在月利率相同的情况下，不同的还款方式，所付出的利息差异是非常大的，优势甚至多出一倍，想要知道贷款的真实利率，我们可以通过贷款实际可支配本金，还款期数，总利息，利用IRR计算器来反推实际年化利率；

同时我们在办理贷款时，不要只关注利息，还款方式第一影响利息，第二影响我们后期怎么还款，要根据自身的财务结构来综合考虑，适合资金的才是最好的；

融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；